Startlånet – en mulighet for mange

Av: Anette Hansen/Husbanken (saken er også publisert i Eiendomsmegleren nr. 2 2012) 

- Startlånet skal fortsatt kunne gis sammen med privat banklån eller som fullfinansiering. Det er imidlertid opp til den enkelte bank å foreta en særskilt forsvarlighetsvurdering dersom lånet er over egenkapitalkravet på 15 prosent, sier administrerende direktør Bård Øistensen i Husbanken. 

Startlånet er for dem som ikke får hele eller deler av boliglånet i privat bank, men som likevel kan betjene et lån. Lånet søkes gjennom kommunen som årlig søker om midler til dette fra Husbanken. Etter innstrammingen i egenkapitalkravet, har mange banker og kommuner vært usikre på om det er anledning til å samfinansiere med privat banklån når lånetakeren ikke har 15 prosent i egenkapital eller ikke kan stille tilleggssikkerhet. 

- Startlånet er ikke underlagt Finanstilsynets retningslinjer, men når lånet gis i kombinasjon med privat banklån utløser det krav om en særskilt forsvarlighetsvurdering dersom det lånes mer enn 85 prosent av kjøpesummen. Vurderingen kommunene gjør, tilfredsstiller dette kravet i følge finansministeren. Bankene må også foreta en slik vurdering ved samfinansiering. De  har anledning til å fravike 15 prosentkravet dersom de har gjort en særskilt forsvarlighetsvurdering, men hva som skal ligge i denne vurderingen er opp til den enkelte bank, sier Bård Øistensen.   

Endrer ikke

Husbankens virkemidler er underlagt Kommunal- og regionaldepartementet. Finansminister Sigbjørn Johnsen slo fast i Stortingets spørretime og i et brev til KS nylig at det skjerpede egenkapitalkravet ikke endrer praksis for startlånet med hensyn til fullfinansiering gjennom kommunen eller som samfinansiering med en privat bank. Det er fortsatt tillatt å gi startlån som topplån selv om dette overstiger 85% av kjøpesummen. Husbankdirektøren understreker likevel den ekstra forsvarlighetsvurderingen som skal ligge til grunn.  

- Vi har merket oss finansmyndighetenes bekymring for norske husholdningers gjeldsgrad. Vi understreker overfor kommunene at de skal være aktsomme og foreta en grundig lånesaksbehandling. 

Samfinansiering

Husbanken samarbeider med Finansnæringens hovedorganisasjon for å finne en god praksis for hvordan kommunene og  bankene kan behandle startlånesakene. 

- Når kommunen og banken samfinansierer, har banken prioritet foran kommunen ved et eventuelt mislighold. Tapsreglene er også slik at staten og kommunen deler på tap etter en spesiell modell. Det er svært lave tap på startlån. Dette viser at kommunenes og bankenes lånesaksbehandling er forsvarlig, understreker Øistensen. 

De to siste årene har 20 000 husholdninger etablert seg ved hjelp av startlån. Under skiftende regjeringer siden 80-tallet har det offentlige hatt låneordninger som skal bidra til at også grupper som ikke får tilstrekkelig finansiering i det private markedet, skal kunne kjøpe bolig. 

- Husbankens oppgave er å supplere og korrigere markedet for å bidra til at alle kan bo trygt og godt. Startlån er et viktig virkemiddel for å bidra til å gi flere mulighet til å eie sin egen bolig. Vi er imidlertid uhyre opptatte av å  ikke sette husholdninger i en uhåndterlig gjeldssituasjon, og understreker dette overfor kommunene i vår dialog med dem, avslutter Bård Øistensen.